Страхування життя в Німеччині: як працює страховка життя для родини та іпотеки

Коротка відповідь

• RLV платить, тільки якщо застрахована людина помирає протягом строку договору. Після закінчення строку виплати немає, внески не повертаються (BaFin).
• Вона потрібна, якщо від вашого доходу хтось залежить: діти, партнер, спільний кредит на житло.
• Сума. Орієнтир — 3–5 річних доходів брутто або, якщо ви єдиний годувальник родини з маленькими дітьми, щонайменше 4 річні доходи нетто. Плюс залишок кредиту.
• Строк. Доки наймолодшій дитині не виповниться приблизно 20–25 років або доки кредит не буде повністю погашений.
• Іпотека. Закон страховку життя не вимагає. Банк може зробити страхування на випадок смерті умовою кредиту.
• Пара. Важливо, хто в договорі страхувальник і хто отримувач: від цього залежить, чи буде з виплати податок на спадщину.

Що таке Risikolebensversicherung і як вона працює

Risikolebensversicherung — це чистий захист на випадок смерті, без накопичення. Тому внески помітно нижчі, ніж у накопичувального страхування життя (Kapitallebensversicherung) (BaFin).

У договорі три ролі:

• Versicherungsnehmer (страхувальник) укладає договір і платить внески.
• Versicherte Person (застрахована особа) — людина, чиє життя застраховане.
• Bezugsberechtigter (отримувач) отримує виплату. Ним можна призначити будь-кого, зокрема людину поза родиною.

Наприклад, чоловік страхує своє життя і призначає отримувачкою дружину: він страхувальник і застрахована особа, вона отримувачка. Якщо ви страхуєте життя іншої людини, до укладення договору потрібна її письмова згода (§ 150 Abs. 2 VVG).

Виплата надходить однією сумою. Вона належить, навіть якщо договір діяв зовсім недовго. Виняток — самогубство в перші три роки дії договору (§ 161 VVG).

Протягом 30 днів після укладення договір можна відкликати (Widerruf) без пояснення причин (§ 152 VVG). Пізніше договір можна розірвати до кінця страхового періоду, сплачені внески при цьому не повертаються.

Кому потрібна страховка життя

• Родинам із дітьми, особливо з одним основним доходом. В українських родинах у Німеччині це частий сценарій: один партнер працює, другий проходить інтеграційний курс, доглядає дітей або підтверджує диплом.
• Парам у шлюбі та без шлюбу, якщо один залежить від доходу іншого.
• Тим, хто купує житло в кредит, наприклад після отримання посвідки на проживання. Страховка дає змогу партнерові погасити кредит і зберегти квартиру.
• Співвласникам бізнесу і GmbH зі спільними зобов'язаннями. Про фінанси підприємців та іпотеку ми писали в статті як підприємцю підготуватися до іпотеки.

Самотнім людям без утриманців і парам, де кожен фінансово незалежний, RLV зазвичай не потрібна. Якщо на ваш дохід ніхто не розраховує, гроші розумніше спрямувати у фінансовий резерв або на пенсію. З чого починати базовий захист родини, ми розбирали в статті фінанси 101: від тривоги до ясності, а як переглянути страховки, коли дохід зростає, — у статті дохід сім'ї зріс: податки і розподіл.

Ризик надовго втратити працездатність покриває інша страховка — Berufsunfähigkeitsversicherung (страхування на випадок втрати професійної працездатності).

Яку суму і строк обрати

Загальні орієнтири щодо суми:

• 3–5 річних доходів брутто застрахованої особи (Stiftung Warentest, BdV).
• Якщо ви єдиний годувальник, Verbraucherzentrale (центр захисту прав споживачів) радить орієнтуватися на дохід нетто: родині з маленькими дітьми — щонайменше 4 річні доходи нетто, з дітьми старшого віку — щонайменше 3, парі без дітей — щонайменше 1 (Verbraucherzentrale).
• Якщо є кредит, до суми додають залишок боргу.

Занадто велика сума теж ні до чого: внески зростають, а родині стільки може й не знадобитися.

Приклад розрахунку. Родина з двома маленькими дітьми, єдиний дохід 48 000 € нетто на рік. За орієнтиром Verbraucherzentrale потрібно щонайменше 4 × 48 000 = 192 000 €. Залишок іпотеки 300 000 €. Разом виходить близько 490 000 €. Це приклад, не рекомендація. Пенсія у зв'язку з втратою годувальника (Hinterbliebenenrente), заощадження і другий дохід зменшують потрібну суму, і це рахують індивідуально.

Строк обирають так, щоб захист діяв, доки наймолодшій дитині не виповниться приблизно 20–25 років. Якщо договір захищає кредит, строк ставлять на весь період погашення. Строк фіксації ставки зазвичай коротший, тому орієнтуватися на нього ризиковано. Більшість договорів укладають на 20–25 років (tagesschau.de).

Під час підбору тарифу ми звертаємо увагу на три корисні опції:

• Nachversicherungsgarantie — збільшити суму без нової перевірки здоров'я, наприклад після весілля, народження дитини або купівлі житла.
• Verlängerungsoption — продовжити строк договору без нової перевірки здоров'я.
• Stundung — відстрочка внесків, якщо тимчасово стало важко платити.

Постійна чи спадна сума: родина та іпотека

Джерела: Verbraucherzentrale, Finanztip, Verbraucherzentrale Niedersachsen.

Різниця в ціні помітна. У нашому прикладі розрахунку (докладніше в розділі про ціну нижче) для 35-річного чоловіка, який не курить, 300 000 € на 20 років, з лінійно спадною сумою внески становили приблизно від 59 до 321 € на рік. Найнижчий внесок, близько 5 € на місяць, приблизно вдвічі менший, ніж із постійною сумою. Є й тарифи, де сума зменшується слідом за залишком кредиту за графіком ануїтетного погашення.

Родині з іпотекою часто підходить комбінація: постійна сума для родини і спадна для кредиту. Іноді достатньо одного договору з постійною сумою. Який варіант потрібен саме вам, вирішуємо в розрахунку.

Чи потрібна страховка життя для іпотеки в Німеччині

Закон страховку життя для іпотеки не вимагає. Проте за іпотечного кредиту (Immobiliar-Verbraucherdarlehen) банк може зробити страхування на випадок смерті умовою кредиту. Тоді вартість цієї страховки потрібно включити в ефективну ставку (effektiver Jahreszins) (BaFin, § 16 Abs. 4 Nr. 2 PAngV). Банк також може попросити передати йому права за договором на час кредиту (Abtretung).

Банк може запропонувати і власну страховку залишку боргу — Restschuldversicherung (RSV). Verbraucherzentrale оцінює такі страховки критично, як дорогі й малокорисні, і називає альтернативою RLV (Verbraucherzentrale). З 1 січня 2025 року для споживчого кредиту банк не може робити RSV умовою кредиту, для іпотеки може (BaFin).

Власну RLV можна оформити ще до розмови з банком, і тоді вона вже буде на руках. Ми як маклер підбираємо її під графік кредиту. Як підготуватися до самої іпотеки, розповідаємо в статті як підприємцю підготуватися до іпотеки.

Від чого залежить ціна

На внесок впливають сума, строк і вік на момент укладення договору, а також здоров'я, куріння, вага, професія (особливо фізичне навантаження) і ризиковані хобі, наприклад мотоцикл, дайвінг чи стрибки з парашутом (BaFin, BdV). Для тих, хто не курить, тарифи помітно дешевші. Багато страховиків вважають некурцем того, хто не курить 12 місяців, тому кинути курити можна й після укладення договору: умови переведення залежать від тарифу (Finanztip).

Приклад розрахунку Boiko Wealth Management на 16.10.2026. Чоловік 35 років, не курить понад 10 років, зріст 183 см, вага 79 кг, без ризикованих хобі. Сума 300 000 €, постійна, строк 20 років, оплата раз на рік. Ми порівняли 62 тарифи в нашій системі порівняння тарифів:

• найнижчий внесок — близько 124 € на рік (приблизно 10 € на місяць);
• найвищий — близько 720 € на рік;
• різниця майже вшестеро за однакових даних і однакової суми.

Тарифи, які враховують нормальну вагу, помітно дешевші. Це приклад розрахунку, не пропозиція. Ваш внесок залежить від віку, здоров'я, професії та інших даних.

Різницю в ціні пояснити просто: страховики по-різному оцінюють ті самі ризики (BaFin). Тому ми як незалежний маклер порівнюємо тарифи в професійній системі порівняння тарифів й показуємо варіанти, які підходять під ваші дані.

Внески на RLV належать до інших витрат на страхування (sonstige Vorsorgeaufwendungen, § 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG), і за певних умов їх можна врахувати в податковій декларації. Ліміт часто вже вичерпаний внесками на медичну страховку, тому це питання уточніть у податкового консультанта (Steuerberater).

Питання про здоров'я: чому важливо відповідати чесно

Перед укладенням договору страховик ставить запитання в текстовій формі, і ви зобов'язані повідомити відомі вам обставини, про які він питає (§ 19 Abs. 1 VVG). Зазвичай питають про діагнози, лікування, госпіталізації, вагу, куріння і хобі.

Якщо відповіді неповні, страховик залежно від ступеня вини може відмовитися від договору (Rücktritt), розірвати його або змінити умови заднім числом (§ 19 Abs. 2–4 VVG). Якщо він відмовився від договору після страхового випадку, виплати може не бути. Ці права діють 5 років після укладення договору, у разі умислу чи обману 10 років (§ 21 VVG).

Добра підготовка знімає цей ризик. Зберіть виписки і діагнози, зокрема з лікування в Україні: запитання стосуються вашого здоров'я, хоч би де вас лікували. Якщо історія хвороби складна, маклер може спершу анонімно запросити оцінку в кількох страховиків (Risikovoranfrage). Для великих сум страховик може попросити медичний висновок, поріг у кожного тарифу свій. Схожа перевірка здоров'я є і в приватній медичній страховці, про неї ми писали в статті GKV чи PKV у Німеччині.

Страхування життя для пари: «über Kreuz» і податок на спадщину

Податком на доходи виплата за RLV не обкладається (Finanztip). Податок на спадщину (Erbschaftsteuer) при цьому можливий: суму, яку отримувач отримує за договором померлого, закон вважає набуттям у зв'язку зі смертю (§ 3 Abs. 1 Nr. 4 ErbStG).

Неоподатковувані суми для тих, хто живе в Німеччині (§ 16 ErbStG):

• чоловік, дружина або зареєстрований партнер — 500 000 €;
• дитина — 400 000 €;
• партнер без шлюбу — лише 20 000 € (податковий клас III, § 15 ErbStG).

Приклад розрахунку. Партнерка без шлюбу отримує 300 000 € за договором померлого. Оподатковується 300 000 − 20 000 = 280 000 €, ставка для класу III — 30 % (§ 19 ErbStG). Податок становитиме близько 84 000 €. За оформлення «über Kreuz» податку на спадщину в цьому випадку не було б.

Як працює «über Kreuz» (навхрест). Кожен партнер укладає свій договір на життя іншого: сам є страхувальником, сам платить внески зі свого рахунку і сам є отримувачем. Тоді виплата надходить із власного договору і спадщиною не вважається (Finanztip). Важливо правильно оформити договір і справді платити внески з власних коштів. Якщо обидва партнери загинуть одночасно, гроші перейдуть спадкоємцям за загальними правилами, і податок на спадщину може виникнути.

Подружжю такий варіант теж буває корисним, якщо пільгу 500 000 € уже займуть будинок та інша спадщина (tagesschau.de).

Є й договір на два життя (verbundene Leben): один поліс на двох, який платить після першої смерті. Він дешевший за два окремі договори, проте після виплати другий партнер залишається без захисту. Finanztip вважає його доречним радше для пар без дітей.

Усе це вирішують правильні рядки в договорі під час оформлення. У складних випадках зі спадщиною залучаємо Steuerberater.

Чим ризикове страхування життя відрізняється від накопичувального

Накопичувальне страхування життя (Kapitallebensversicherung) поєднує захист на випадок смерті та накопичення. Наприкінці строку виплачується накопичений капітал із відсотками та участю в прибутку. Внесок складається з трьох частин: накопичення, ризик і витрати страховика, тому він набагато вищий, ніж у RLV (BaFin).

BaFin зазначає, що захист і накопичення можна розділити. Для захисту родини використовують RLV, для пенсії підбирають окреме рішення. Про пенсію для молодих експатів розповімо в одній із наступних статей Insights.

Якщо ви переїхали: поліси з України та інших країн

Німецька RLV, як правило, діє в усьому світі протягом усього строку договору, тому її можна зберегти і в разі переїзду. Виплату страховик переказує і за кордон, проте в разі переказу за межі ЄЕЗ (Європейської економічної зони) ризики переказу несе отримувач (BdV). Точні умови залежать від тарифу, їх перевіряють під час укладення.

Поліси, оформлені вдома, в Україні, Казахстані чи інших країнах, автоматично німецький захист не замінюють. Варто перевірити умови: чи діє договір, якщо ви живете за кордоном, у якій валюті та в яку країну виплачується сума і чи вистачить її на витрати родини в Німеччині. Виплата з деяких країн може зіткнутися з обмеженнями на міжнародні платежі.

Часті запитання

Чи обов'язкова страховка життя в Німеччині?
Ні, за законом це добровільна страховка. Для іпотеки банк може зробити страхування на випадок смерті умовою кредиту, і тоді його вартість входить в ефективну ставку.

Скільки коштує страхування життя в Німеччині?
Залежить від суми, строку, віку, здоров'я, куріння і професії. У прикладі розрахунку Boiko Wealth Management на 16.10.2026 для 35-річного чоловіка, який не курить, із сумою 300 000 € на 20 років внески за 62 тарифами становили приблизно від 124 до 720 € на рік. Точну ціну покаже тільки розрахунок під вас.

На яку суму і на який строк оформлювати?
Орієнтир — 3–5 річних доходів брутто плюс залишок кредиту. Строк — доки наймолодшій дитині не виповниться приблизно 20–25 років або доки кредит не буде повністю погашений.

Чи платять податок із виплати?
Податку на доходи немає, податок на спадщину можливий. Для чоловіка чи дружини неоподатковувана сума 500 000 €, для дитини 400 000 €, для партнера без шлюбу лише 20 000 €. Парі без шлюбу зазвичай підходить оформлення «über Kreuz»: кожен страхує життя іншого і сам отримує виплату.

Що буде, якщо не вказати хворобу в анкеті?
Страховик може відмовитися від договору або змінити умови, а після відмови від договору може не виплатити суму. Ці права діють 5 років після укладення, у разі умислу чи обману до 10 років. Тому на запитання про здоров'я відповідаємо повно, за потреби з довідками.

Чим ризикове страхування життя відрізняється від накопичувального?
Ризикове платить тільки в разі смерті протягом строку договору, тому воно недороге. Накопичувальне (Kapitallebensversicherung) ще й накопичує гроші, і внесок у нього набагато вищий. Захист родини і пенсію часто зручніше вирішувати окремо.

Наступний крок

Boiko Wealth Management працює як незалежний страховий маклер, власних страхових продуктів у нас немає. Ми порахуємо суму і строк під вашу родину та кредит, підкажемо, як правильно оформити договір для пари, і порівняємо тарифи різних страховиків у нашій системі порівняння тарифів. Якщо історія хвороби складна, спершу анонімно уточнимо умови. Ми також перевіримо договори, які у вас уже є, зокрема оформлені в Україні, Казахстані чи інших країнах. Якщо ви купуєте житло, підберемо страховку життя під графік кредиту і допоможемо з самою іпотекою: у нас є ліцензія за § 34i GewO на посередництво в іпотечних кредитах. Найзручніше зайнятися цим до підписання кредитного договору або після народження дитини.

Докладніше про формат роботи на сторінці фінансовий консультант у Німеччині.

Зв'язатися з нами