GKV чи PKV: приватна чи державна медична страховка в Німеччині

Коротка відповідь

• Медична страховка обов'язкова для всіх, хто живе в Німеччині (§ 193 Abs. 3 VVG).
• Найманий працівник із доходом до 77 400 € на рік (2026) застрахований у GKV обов'язково. PKV можуть обрати самозайняті, Beamte і працівники з доходом вище порогу.
• Внесок рахують по-різному. У GKV він залежить від доходу (до граничної суми), у PKV — від віку на момент вступу, здоров'я і обраного тарифу.
• Родина. У GKV чоловік чи дружина без роботи і діти з невеликим доходом застраховані безкоштовно. З 2028 року за подружжя з'явиться доплата 2,5 % з низкою винятків. У PKV за кожного члена родини платять окремо.
• PKV — рішення на довгий строк. Повернутися в GKV можна за певних умов, а після 55 років зазвичай уже ні. Тому до переходу варто порахувати, як змінюватимуться внески з віком і з появою дітей.
• З 2027 року поріг для переходу в PKV планують підняти до 84 150 € на рік.

Чим GKV відрізняється від PKV

Дві системи побудовані на різних принципах. У GKV внесок рахується як частка доходу, обсяг послуг визначає закон, і він однаковий для всіх застрахованих. У PKV діє принцип еквівалентності (Äquivalenzprinzip): внесок розраховують за вашим особистим ризиком і за набором послуг, який ви обрали (BMG).

Джерела: BMG, внески GKV, BMG, застраховані в GKV, § 10 SGB V.

Хто може обрати PKV

Наймані працівники: поріг 77 400 € і що зміниться з 2027

Поріг обов'язкового страхування (Jahresarbeitsentgeltgrenze, JAEG) у 2026 році становить 77 400 € брутто на рік, тобто 6 450 € на місяць (BMG). Обов'язкове страхування в GKV закінчується наприкінці календарного року, якщо ваш дохід перевищив поріг цього року і буде вищим за новий поріг наступного (§ 6 Abs. 4 SGB V). Якщо ви переходите на нову роботу і зарплата там одразу вища за поріг, обов'язкового страхування в GKV немає з першого дня, чекати кінця року не потрібно.

Для 2027 року федеральний уряд 7 жовтня 2026 року затвердив новий поріг: 84 150 € на рік. Рішення ще має схвалити Bundesrat (друга палата парламенту, BMAS). Отже, щоб перейти в PKV з 1 січня 2027 року, потрібен дохід вище 77 400 € у 2026 році і, якщо поріг затвердять, вище 84 150 € у 2027 році. Для тих, хто на 31 грудня 2026 року вже застрахований у PKV через дохід вище порогу, додаткового підвищення не буде: для них у 2027 році планують окремий поріг 80 550 € на рік (§ 6 Abs. 8 SGB V у редакції закону про стабілізацію внесків GKV, ця сума теж чекає схвалення Bundesrat).

Враховується регулярний річний дохід. Які виплати до нього входять, наприклад премії, перевіряє бухгалтерія роботодавця. Коли обов'язкове страхування закінчується, каса надсилає повідомлення: можна залишитися в GKV добровільно (freiwillig versichert) або перейти в PKV. Щоб перейти в PKV одразу, про вихід треба заявити протягом двох тижнів після повідомлення. Якщо нічого не робити, ви залишаєтеся в GKV як добровільний член (BMG). Як зростання доходу впливає на податки і розподіл грошей у родині, ми розбирали в статті дохід сім'ї зріс: податки і розподіл.

Самозайняті, фрилансери, підприємці

Для самозайнятих порогу доходу немає, PKV їм доступна. Якщо до початку самозайнятості ви були в GKV (через роботу або в сімейній страховці), страховка автоматично продовжиться як добровільна, якщо протягом двох тижнів після повідомлення каси ви не заявите про вихід (§ 188 Abs. 4 SGB V). Підприємець, який щойно приїхав і не має німецької страхової історії, часто може обрати тільки PKV. Каса перевіряє це в кожному випадку окремо.

У власників GmbH статус (найманий працівник чи самозайнятий) залежить від частки і договору, і його треба перевіряти окремо. Про фінанси підприємців докладніше в статті як підприємцю підготуватися до іпотеки.

Новоприбулі в Німеччину і Blue Card

Медична страховка в Німеччині для іноземців потрібна з дати в'їзду: без неї не видадуть візу і посвідку на проживання. Підходить GKV або рівноцінна PKV. Якщо зарплата нижча за поріг, ви застраховані в GKV обов'язково. Мінімальна зарплата для Blue Card нижча за цей поріг, тому багато власників Blue Card на старті застраховані в GKV обов'язково. Це стосується всіх, хто починає працювати за наймом, зокрема тих, хто приїхав з України, Польщі, Молдови чи інших країн. Ті самі правила діють і для українців, які переходять із Bürgergeld на першу роботу за наймом.

Якщо це перша робота в Німеччині і зарплата вища за поріг, можна обрати PKV або добровільно вступити в GKV. Заяву про вступ до GKV треба подати в касу протягом трьох місяців після початку роботи (§ 9 Abs. 1 Nr. 3 і Abs. 2 SGB V). Якщо строк пропущено, шлях до GKV може закритися.

Студенти

Студентська GKV (KVdS) діє до кінця семестру, у якому вам виповнилося 30 років. У 2026 році внесок становить 87,38 € на місяць плюс додатковий внесок каси, а страхування на випадок потреби в догляді (Pflegeversicherung) ще 30,78 €, для бездітних 35,91 € (GKV-Spitzenverband). Під час зарахування можна звільнитися від GKV і перейти в PKV (заяву подають протягом трьох місяців після зарахування), але звільнення діє на весь час навчання, і повернутися в студентську GKV до кінця навчання вже не вийде.

Beamte

Державні службовці зазвичай страхуються в PKV, а частину витрат на лікування їм відшкодовує роботодавець через Beihilfe (компенсація медичних витрат для держслужбовців).

Скільки коштує GKV у 2026

Внесок у GKV складається із загальної ставки 14,6 % (з правом на лікарняні) і додаткового внеску каси (Zusatzbeitrag). Середній додатковий внесок у 2026 році становить 2,9 %, і в кожної каси, чи то TK, AOK або Barmer, він свій (BMG). Актуальні ставки всіх кас є в списку GKV-Spitzenverband. Працівник і роботодавець платять внесок навпіл.

Внесок рахують максимум із 5 812,50 € на місяць (69 750 € на рік). За середнього додаткового внеску максимальний внесок становить 1 017,19 € на місяць, з них працівник платить половину. Окремо платиться страхування на випадок потреби в догляді: 3,6 %, для бездітних старше 23 років на 0,6 % більше.

Приклад. Брутто 4 000 € на місяць, середній додатковий внесок 2,9 %: 4 000 × 17,5 % = 700 € на місяць, з них працівник платить 350 €. У вашій касі додатковий внесок може бути іншим, і сума зміниться.

Якщо ви шукаєте, скільки коштує страховка AOK у Німеччині: загальна ставка 14,6 % в AOK така сама, як у будь-якій іншій касі. Відрізняється тільки додатковий внесок, і в регіональних AOK він різний.

Самозайняті в GKV платять увесь внесок самі. Мінімальна база у 2026 році становить 1 318,33 € на місяць, звідси мінімальний внесок 230,71 € із правом на лікарняні або 222,80 € без нього. Максимум 1 017,19 € і 982,31 € відповідно. Усе це за середнього додаткового внеску, плюс страхування на випадок потреби в догляді (BMG).

Скільки коштує PKV і від чого залежить ціна

Єдиної ціни на приватну медичну страховку в Німеччині немає. Внесок розраховують індивідуально, і на нього впливають:

1. Вік на момент вступу. Що молодші ви під час вступу, то нижчий стартовий внесок.
2. Здоров'я. Під час вступу проводять перевірку здоров'я (Gesundheitsprüfung). За її результатами можливі надбавки або відмова.
3. Обсяг тарифу. Амбулаторне лікування, стаціонар, стоматологія: кожен блок впливає на ціну.
4. Франшиза (Selbstbehalt). Частина витрат, яку ви оплачуєте самі. Що вона вища, то нижчий внесок.
5. Лікарняні (Krankentagegeld). У PKV їх треба окремо включити в тариф.
6. Зміни з часом. Внески можуть зростати (Beitragsanpassung). Частина внеску йде в резерв на старість.

Для орієнтиру: базовий тариф (Basistarif), який кожна приватна страхова зобов'язана пропонувати, за законом не може коштувати дорожче за максимальний внесок у GKV, тобто 1 017,19 € на місяць у 2026 році (BMG). Роботодавець доплачує до PKV до половини внеску, але не більше, ніж доплачував би в GKV.

Дізнатися ціну PKV для себе можна тільки після розрахунку під ваш вік, здоров'я і потрібний обсяг захисту.

Родина і діти: де різниця найбільша

GKV. Чоловік чи дружина і діти застраховані безкоштовно, якщо їхній дохід не перевищує 565 € на місяць (при Minijob 603 €) і виконані інші умови (§ 10 SGB V). Діти застраховані до 18 років, до 23 років, якщо не працюють, і до 25 років, якщо навчаються.

З 2028 року за чоловіка чи дружину в сімейній страховці член каси доплачуватиме 2,5 % свого доходу. Винятки передбачені, наприклад, якщо в родині є дитина до 12 років, якщо чоловік чи дружина доглядає за родичем, досяг пенсійного віку або сам має Pflegegrad 3–5 (ступінь потреби в догляді) (BMG, § 242b SGB V у BGBl. 2026 I Nr. 228). За доходу 4 000 € на місяць, з якого рахують внесок, доплата становитиме 100 € на місяць, і платить її член каси сам, без участі роботодавця.

Важлива деталь для змішаних родин. Якщо батьки одружені, один із них не в GKV (наприклад, у PKV), його загальний дохід більший за 6 450 € на місяць (поріг 2026 року, поділений на 12) і більший за дохід партнера в GKV, діти не можуть бути безкоштовно застраховані в GKV (§ 10 Abs. 3 SGB V). Їх доведеться страхувати окремо. Для неодружених пар це правило не діє.

PKV. За кожну дитину і за чоловіка чи дружину без роботи платять окремий внесок.

Лікарняні: хто платить, коли ви не можете працювати

• Найманий працівник. Перші шість тижнів зарплату платить роботодавець, потім у GKV лікарняні виплачує каса (Krankengeld).
• Самозайнятий у GKV. Право на лікарняні є тільки за загальної ставки 14,6 %. За ставки 14,0 % права на них немає.
• PKV. Krankentagegeld треба окремо включити в тариф. Без нього під час хвороби доходу не буде.

Чи можна повернутися з PKV у GKV

Просто за бажанням повернутися не можна. Повернутися можна, якщо знову виникає обов'язок страхування в GKV: наприклад, зарплата падає нижче порогу, ви переходите із самозайнятості на роботу за наймом або отримуєте допомогу з безробіття. Ще один шлях — сімейна страховка через чоловіка чи дружину в GKV, якщо ваш власний дохід не вищий за 565 € на місяць (§ 10 SGB V). Коли обов'язок страхування в GKV виникає, договір PKV можна розірвати достроково (Sonderkündigungsrecht).

Після 55 років повернутися зазвичай уже не можна, тому рішення про PKV краще ухвалювати з розрахунком на довгий строк. Якщо вам 55 або більше, за останні п'ять років ви не були в GKV і щонайменше половину цього часу були звільнені від неї (наприклад, були в PKV через високий дохід або працювали самозайнятим), повернутися не можна навіть тоді, коли знову виникає обов'язок страхування (§ 6 Abs. 3a SGB V).

Якщо у 2027 році підвищений поріг виявиться вищим за вашу зарплату, ви знову будете зобов'язані страхуватися в GKV. У такому разі протягом трьох місяців можна подати заяву на звільнення (Befreiung) і залишитися в PKV (§ 8 SGB V).

У старості і на пенсії

Для пенсіонерів медична страховка в Німеччині в GKV і PKV теж влаштована по-різному. За даними BMG, у старості внески GKV, які залежать від доходу, як правило, нижчі за внески PKV, які залежать від ризику. У GKV внесок рахують із пенсії: 14,6 % плюс додатковий внесок, причому половину ставки платить пенсійний фонд. Умови страхування пенсіонерів у GKV (KVdR) залежать від страхового стажу і перевіряються індивідуально.

У PKV внесок від розміру пенсії не залежить. Резерв на старість пом'якшує зростання внесків, проте повністю його не виключає.

Додаткова страховка до GKV

Якщо права на PKV немає або переходити ви не хочете, до GKV можна докупити приватну додаткову страховку: на стоматологію, стаціонар (одномісна палата, лікування в головного лікаря), окуляри тощо. Це поширений варіант для тих, кому важливіші окремі послуги, ніж зміна системи.

Якщо ви думаєте про стоматологічну страховку в Німеччині, зверніть увагу: з 1 січня 2027 року фіксована доплата каси на зубне протезування (Festzuschuss Zahnersatz) знижується з 60 до 50 % вартості стандартного лікування (Regelversorgung), а з бонусною книжкою (Bonusheft) — з 70 до 60 % або з 75 до 65 % (BGBl. 2026 I Nr. 228). Якщо каса схвалила план лікування до 1 січня 2027 року, діють попередні частки.

Типові помилки новоприбулих

1. Обирають PKV у 30 років через низьку ціну, не порахувавши майбутню родину, дітей і старість.
2. Пропускають три місяці на добровільний вступ до GKV після першої роботи в Німеччині.
3. Розраховують, що разові премії допоможуть перейти поріг. Враховуються тільки виплати, які належать регулярно, наприклад 13-та зарплата за договором. Разові премії зазвичай не враховують, точно це перевіряє бухгалтерія.
4. Роками живуть на туристичній або «incoming»-страховці. Для посвідки на проживання і для обов'язку страхування за § 193 VVG її може не вистачити.
5. Не стежать за додатковим внеском каси. Якщо каса його підвищує, ви маєте право змінити касу.

Часті запитання

Чи обов'язкова медична страховка в Німеччині?
Так, для всіх, хто живе в Німеччині. Наймані працівники з доходом до порогу страхуються в GKV обов'язково. Решта обирає між добровільною GKV і PKV.

З якого доходу можна перейти в приватну страховку?
У 2026 році з 77 400 € брутто на рік (6 450 € на місяць). На 2027 рік планують 84 150 €, рішення чекає схвалення Bundesrat. Для самозайнятих порогу немає.

Що дешевше: GKV чи PKV?
Це залежить від доходу, віку, здоров'я і родини. Молодій здоровій людині без дітей PKV на початку часто коштує менше, а родині з одним доходом зазвичай вигідніша безкоштовна сімейна страховка в GKV. Точну відповідь дасть тільки індивідуальний розрахунок.

Чи можна повернутися з PKV у GKV?
Так, якщо знову виникає обов'язок страхування в GKV або через сімейну страховку. Після 55 років повернутися зазвичай уже не можна, тому до переходу в PKV варто порахувати, як змінюватимуться внески з віком і з появою дітей.

Чи потрібна перевірка здоров'я?
У GKV ні. У PKV так: від здоров'я залежить внесок, можливі надбавка або відмова.

Що зміниться у 2027 і 2028 роках?
Поріг для переходу в PKV планують підняти до 84 150 € на рік, а граничну суму для розрахунку внесків GKV — до 76 500 € на рік. З 2028 року за чоловіка чи дружину в сімейній страховці GKV буде доплата 2,5 % доходу члена каси, з винятками.

Наступний крок

Boiko Wealth Management працює як незалежний страховий маклер, власних страхових продуктів у нас немає. Ми перевіримо, чи є у вас право вибору, порахуємо GKV і PKV під ваш дохід, вік і родину та порівняємо тарифи різних приватних страховиків. Якщо PKV вам не підходить, ми так і скажемо. Рішення про вихід із GKV прив'язане до 31 грудня і до порогу 2027 року, тому розібратися краще до кінця року.

Докладніше про формат роботи на сторінці фінансовий консультант у Німеччині українською.

Зв'язатися з нами