Страхування авто в Німеччині: види, ціна і як змінити страховика до 30 листопада

Коротка відповідь

• Kfz-Haftpflicht обов’язкова. Цього вимагає закон про обов’язкове страхування (§ 1 Pflichtversicherungsgesetz, PflVG). Поліс оплачує шкоду, яку ви завдали іншим людям.
• КАСКО добровільне. Воно захищає ваше власне авто.
• Ціну розраховують індивідуально. На неї впливають безаварійний стаж, модель, регіон, пробіг і ще кілька чинників.
• Змінити страховика за більшістю договорів можна раз на рік: заява про розірвання має надійти до страховика до 30.11.

Haftpflicht, Teilkasko і Vollkasko: що покриває кожен варіант

Kfz-Haftpflicht оплачує шкоду, яку ваше авто завдало іншим: травми людей, пошкоджені чужі автомобілі та майно. Закон встановлює мінімальні страхові суми на один страховий випадок (додаток до PflVG): 7,5 млн євро за шкоду здоров’ю, 1,3 млн євро за шкоду майну і 50 000 євро за так звані чисті майнові збитки (reine Vermögensschäden). На практиці багато договорів укладають на 50 або 100 млн євро, і Verbraucherzentrale (центр захисту прав споживачів) радить перевіряти це під час зміни тарифу. Ремонт вашого власного авто Haftpflicht не оплачує.

Teilkasko (часткове КАСКО) покриває шкоду вашому авто від подій, на які ви майже не впливаєте: викрадення, розбите скло, зіткнення з дикими тваринами, буря, град, пожежа.

Vollkasko (повне КАСКО) містить усе, що є в Teilkasko, і додає шкоду від аварії з вашої вини, а також вандалізм.

* КАСКО завжди оформлюють разом із Haftpflicht. Точний перелік ризиків залежить від умов конкретного тарифу (AKB, загальні умови автострахування).

Як правило, для нового чи дорогого авто, а також для авто в кредит або лізинг обирають Vollkasko. Для старого недорогого авто часто достатньо Haftpflicht або Haftpflicht разом із Teilkasko. Рішення залежить від вартості машини і від того, чи зможете ви самі оплатити серйозний ремонт.

Скільки коштує страхування авто в Німеччині і від чого залежить ціна

Єдиної цифри тут немає: у двох сусідів з однаковими машинами ціна може відрізнятися в рази, бо її розраховують за цілим набором ознак. Головні з них:

1. SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse, клас безаварійності). Що більше років ви їздите без аварій з власної вини, то вищий клас і то нижчий внесок. Після аварії клас знижується, і поліс дорожчає.
2. Typklasse (клас моделі). GDV, спілка німецьких страховиків, щороку оцінює статистику збитків за кожною моделлю. Що нижчий клас, то дешевша страховка.
3. Regionalklasse (регіональний клас). Його теж визначає GDV для кожного округу реєстрації авто: ураховують аварії, викрадення, град і ДТП із тваринами. У Haftpflicht 12 класів, у Teilkasko 16, у Vollkasko 9 (GDV). Свій регіон можна перевірити в офіційному пошуку за поштовим індексом.
4. Річний пробіг. Що більше ви їздите, то вищий ризик і ціна.
5. Коло водіїв. Якщо за кермом тільки ви або ви з партнером, це дешевше, ніж «будь-який водій».
6. Вік водіїв. Молоді водії зазвичай платять помітно більше.
7. Місце стоянки. Гараж або власне паркомісце часто знижують внесок.
8. Selbstbeteiligung (франшиза, тобто частина збитку, яку ви оплачуєте самі). Що вона вища, то дешевше КАСКО.

Класи моделей і регіональні класи для страховиків не обов’язкові, і кожен страховик сам вирішує, як їх ураховувати. Тому на запитання «де найдешевше страхування авто в Німеччині» чесної загальної відповіді немає. Найвигіднішим виявиться той тариф, який найкраще підходить саме вашому поєднанню чинників, і знайти його можна лише порівнянням пропозицій різних страховиків. Таке порівняння ми робимо для клієнтів у професійній системі порівняння тарифів.

Іноземний безаварійний стаж

Це головне питання для тих, хто переїхав до Німеччини з власним водійським досвідом (з України, Польщі, Молдови чи інших країн). Коли ви оформлюєте перший німецький поліс, вас зазвичай ставлять у стартовий клас, і внесок виходить високим. Частина страховиків готова зарахувати безаварійний стаж з-за кордону, якщо ви покажете довідку від попереднього страховика. Так роблять не всі, і правила в цих компаній різні.

Що підготувати заздалегідь:

• довідку від попереднього страховика про період страхування і відсутність страхових випадків з вашої вини;
• за можливості переклад довідки німецькою або англійською;
• посвідчення водія і документи на авто.

Не кожен страховик прийме таку довідку, і це нормально. Надішліть нам довідку про безаварійний стаж, і ми перевіримо, хто зі страховиків його зарахує.

Перше авто: eVB-Nummer і реєстрація

Щоб зареєструвати авто, потрібен номер eVB (eVB-Nummer, електронне підтвердження страхування, семизначний код). Його видає страховик, щойно ви обрали тариф Haftpflicht. З цим кодом ви йдете до відділу реєстрації транспорту (Zulassungsstelle), і з моменту реєстрації діє ваша страховка.

Якщо ви купуєте авто, яке вже зареєстроване, до вас переходить договір попереднього власника. Його можна розірвати протягом місяця після купівлі й оформити власну страховку (Verbraucherzentrale).

Як змінити автостраховку

Звичайна зміна раз на рік. Договір можна розірвати за місяць до кінця страхового року. У більшості договорів страховий рік збігається з календарним, тому заява має надійти до страховика не пізніше 30 листопада: має значення дата отримання, дата відправлення не рахується (Verbraucherzentrale). Деякі страховики рахують рік від дати реєстрації авто. Тоді строк інший, і його видно в полісі.

Підвищення тарифу. Якщо страховик підвищує внесок, а обсяг захисту лишається тим самим, у вас є особливе право на розірвання (Sonderkündigungsrecht): один місяць від дня, коли ви отримали лист про підвищення (§ 40 VVG). Це діє, навіть якщо 30 листопада вже минуло.

Купівля авто. Якщо ви купили авто, яке вже зареєстроване, протягом місяця можна відмовитися від договору попереднього власника (див. вище).

Порядок дій простий: спершу отримайте підтвердження нового договору, потім надсилайте розірвання старого й попросіть підтвердити, що його отримали.

Попередньо порахувати ціну нового поліса до 30.11 можна в нашому калькуляторі автострахування.

Типові помилки експатів

1. Дивляться лише на ціну. Низький внесок часто означає високу франшизу або вузьке покриття.
2. Не питають про іноземний стаж. Довідку від попереднього страховика простіше взяти до переїзду, ніж потім.
3. Вказують «будь-який водій», коли за кермом одна людина, або, навпаки, не вписують другого водія, який насправді їздить. У другому випадку після аварії можливі доплати.
4. Занижують пробіг. Якщо реальний пробіг виявиться більшим, страховик може перерахувати внесок.
5. Пропускають 30 листопада і не знають про особливе право на розірвання в разі підвищення тарифу.
6. Змінюють страховика після аварії, маючи захист знижки (Rabattschutz). Цей захист діє лише в поточного страховика, а новий може знизити ваш SF-клас (Verbraucherzentrale).

Часті запитання

Чи обов’язкове страхування авто в Німеччині?
Так, обов’язкова Kfz-Haftpflicht, страхування відповідальності перед іншими учасниками дорожнього руху. Без неї авто не зареєструють і їздити ним не можна. Teilkasko і Vollkasko добровільні.

Скільки коштує страхування авто для новачка?
Точну суму можна назвати лише після розрахунку. Новачок без підтвердженого стажу починає з низького SF-класу, тому платить помітно більше, ніж досвідчений водій. Ціну знижують модель, яку дешевше страхувати, обмежене коло водіїв, гараж і вища франшиза.

Чи зарахують мій іноземний безаварійний стаж?
Це залежить від страховика: частина компаній зараховує закордонний стаж за довідкою від попереднього страховика, інші цього не роблять. Візьміть у попереднього страховика довідку про період страхування без аварій і надішліть її нам: ми перевіримо, хто зі страховиків зарахує ваш стаж, і підберемо тариф.

Коли і як змінити автостраховку?
За більшістю договорів заява про розірвання має надійти до страховика до 30 листопада, тоді договір завершиться 31 грудня. У разі підвищення тарифу у вас є місяць на розірвання від дня отримання листа. Спершу оформіть новий поліс, потім розривайте старий.

Чим Teilkasko відрізняється від Vollkasko?
Teilkasko покриває викрадення, скло, зіткнення з тваринами і природні ризики на кшталт бурі й граду. Vollkasko додає до цього ремонт вашого авто після аварії з вашої вини і вандалізм. Тому Vollkasko дорожче.

Наступний крок

Порівняйте тарифи самі в калькуляторі автострахування або запишіться на безкоштовну консультацію: перевіримо, чи зарахують ваш іноземний стаж.

Ми розрахуємо страхування авто в Німеччині в професійній системі порівняння тарифів, під ваше авто, стаж і ситуацію. Boiko Wealth Management (BoikoWM) працює як незалежний страховий посередник (Versicherungsmakler): порівнюємо пропозиції різних страховиків, перевіряємо, хто зарахує ваш іноземний стаж, і підбираємо відповідний тариф. Якщо хочете змінити страховика до 30 листопада, краще почати в жовтні.

Докладніше про формат роботи на сторінці фінансовий консультант у Німеччині.

Зв’язатися з нами