Страховка авто в Германии: виды, цена и как сменить её до 30 ноября

Короткий ответ

• Kfz-Haftpflicht обязательна. Этого требует закон об обязательном страховании (§ 1 Pflichtversicherungsgesetz, PflVG). Полис оплачивает ущерб, который вы причинили другим людям.
• Kasko добровольна. Она защищает уже вашу собственную машину.
• Цена считается индивидуально. На неё влияют стаж без аварий, модель, регион, пробег и ещё несколько факторов.
• Сменить страховку по большинству договоров можно раз в год: заявление о расторжении должно дойти до страховщика до 30.11.

Haftpflicht, Teilkasko и Vollkasko: что покрывает каждая

Kfz-Haftpflicht платит за вред, который ваша машина причинила другим: травмы людей, повреждённые чужие автомобили и имущество. Закон задаёт минимальные суммы покрытия на один страховой случай (приложение к PflVG): 7,5 млн евро за вред здоровью, 1,3 млн евро за ущерб имуществу и 50 000 евро за так называемый чистый имущественный ущерб. На практике многие договоры заключают с суммами 50 или 100 млн евро, и Verbraucherzentrale советует проверять это при смене тарифа. Ремонт вашей собственной машины Haftpflicht не оплачивает.

Teilkasko (частичное каско) покрывает ущерб вашей машине от событий, на которые вы почти не влияете: угон, разбитое стекло, столкновение с дикими животными, буря, град, пожар.

Vollkasko (полное каско) включает всё, что есть в Teilkasko, и добавляет ущерб от аварии по вашей вине, а также вандализм.

* Kasko всегда оформляется вместе с Haftpflicht. Точный перечень рисков зависит от условий конкретного тарифа (AKB).

Как правило, для новой или дорогой машины, а также для машины в кредите или лизинге выбирают Vollkasko. Для старого недорогого автомобиля часто хватает Haftpflicht или Haftpflicht с Teilkasko. Решение зависит от стоимости машины и от того, сможете ли вы сами оплатить серьёзный ремонт.

Сколько стоит страховка на авто в Германии и от чего зависит цена

Одной цифры здесь нет: страховка авто в Германии, цена которой у двух соседей с одинаковыми машинами может отличаться в разы, рассчитывается по набору признаков. Главные из них:

1. SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse, класс безаварийности). Чем больше лет вы ездите без аварий по своей вине, тем выше класс и тем ниже взнос. После аварии класс снижается, и полис дорожает.
2. Typklasse (класс модели). GDV, союз немецких страховщиков, каждый год оценивает статистику ущерба по каждой модели. Чем ниже класс, тем дешевле страховка.
3. Regionalklasse (региональный класс). Тоже считается GDV по округам регистрации машины: учитываются аварии, угоны, град и ДТП с животными. В Haftpflicht 12 классов, в Teilkasko 16, в Vollkasko 9 (GDV). Свой регион можно проверить в официальном поиске по индексу.
4. Годовой пробег. Чем больше вы ездите, тем выше риск и цена.
5. Круг водителей. Если за рулём только вы или вы с партнёром, это дешевле, чем «любой водитель».
6. Возраст водителей. Молодые водители обычно платят заметно больше.
7. Место стоянки. Гараж или собственное парковочное место часто снижают взнос.
8. Selbstbeteiligung (франшиза, то есть часть ущерба, которую вы оплачиваете сами). Чем она выше, тем дешевле Kasko.

Типовые и региональные классы для страховщиков необязательны, и каждый страховщик сам решает, как их учитывать. Поэтому на вопрос «где самая дешёвая страховка на машину в Германии» честного общего ответа нет. Самым выгодным окажется тот тариф, который лучше подходит именно вашей комбинации факторов, и найти его можно только сравнением предложений разных страховщиков. Такое сравнение мы делаем для клиентов в профессиональной системе для маклеров.

Иностранный безаварийный стаж

Это главный вопрос для тех, кто переехал в Германию со своим водительским опытом (из Украины, Казахстана или других стран). Если вы оформляете первый немецкий полис, вас обычно ставят в стартовый класс, и взнос получается высоким. Часть страховщиков готова засчитать безаварийный стаж из-за рубежа, если вы покажете справку от прежнего страховщика. Делают так не все, и правила у этих компаний различаются.

Что подготовить заранее:

• справку от прежнего страховщика о периоде страхования и отсутствии страховых случаев по вашей вине;
• по возможности перевод справки на немецкий или английский;
• водительское удостоверение и документы на машину.

Не каждый страховщик примет такую справку, и это нормально. Пришлите нам справку о безаварийном стаже, и мы проверим, кто из страховщиков его засчитает.

Первая машина: eVB-Nummer и регистрация

Чтобы поставить машину на учёт, нужна eVB-Nummer (электронное подтверждение страховки, семизначный код). Её выдаёт страховщик, как только вы выбрали тариф по Haftpflicht. С этим кодом вы идёте в службу регистрации транспорта (Zulassungsstelle), и с момента регистрации действует ваша страховка.

Если вы покупаете машину, которая уже стоит на учёте, к вам переходит договор прежнего владельца. Его можно расторгнуть в течение месяца после покупки и оформить свою страховку (Verbraucherzentrale).

Как сменить автостраховку

Обычная смена раз в год. Договор можно расторгнуть за месяц до конца страхового года. У большинства договоров страховой год совпадает с календарным, поэтому заявление должно дойти до страховщика не позднее 30 ноября: важна дата получения, дата отправки не считается (Verbraucherzentrale). Некоторые страховщики считают год от даты регистрации машины. Тогда срок другой, и его видно в полисе.

Повышение тарифа. Если страховщик поднимает взнос, а объём защиты остаётся прежним, у вас есть особое право расторжения (Sonderkündigungsrecht): один месяц с момента получения письма о повышении (§ 40 VVG). Это работает, даже если 30 ноября уже прошло.

Покупка машины. При покупке машины, которая уже на учёте, можно в течение месяца отказаться от договора прежнего владельца (см. выше).

Порядок действий простой: сначала получите подтверждение нового договора, потом отправляйте расторжение старого и попросите подтвердить его получение.

Прикинуть цену нового полиса до 30.11 можно в нашем калькуляторе автостраховки.

Частые ошибки экспатов

1. Смотрят только на цену. Низкий взнос часто означает высокую франшизу или узкое покрытие.
2. Не спрашивают про зарубежный стаж. Справку от прежнего страховщика проще взять до переезда, чем потом.
3. Указывают «любой водитель», когда за рулём один человек, или, наоборот, не вписывают второго водителя, который реально ездит. Во втором случае при аварии возможны доплаты.
4. Занижают пробег. Если реальный пробег окажется выше, страховщик может пересчитать взнос.
5. Пропускают 30 ноября и не знают про особое право расторжения при повышении тарифа.
6. Меняют страховщика после аварии со «скидочной защитой» (Rabattschutz). Эта защита действует только у текущего страховщика, а новый может понизить ваш SF-класс (Verbraucherzentrale).

Частые вопросы

Обязательна ли страховка авто в Германии?
Да, обязательна Kfz-Haftpflicht, страхование ответственности перед другими участниками движения. Без неё машину не зарегистрируют и ездить на ней нельзя. Teilkasko и Vollkasko добровольны.

Сколько стоит страховка на машину для новичка?
Точную сумму можно назвать только после расчёта. Новичок без подтверждённого стажа начинает с низкого SF-класса, поэтому платит заметно больше опытного водителя. Цену снижают недорогая в страховании модель, ограниченный круг водителей, гараж и более высокая франшиза.

Засчитают ли мой иностранный безаварийный стаж?
Это зависит от страховщика: часть компаний засчитывает зарубежный стаж по справке от прежнего страховщика, другие нет. Возьмите у прежнего страховщика справку о периоде страхования без аварий и пришлите её нам: мы проверим, кто из страховщиков засчитает ваш стаж, и подберём тариф.

Когда и как сменить автостраховку?
По большинству договоров расторжение должно дойти до страховщика до 30 ноября, тогда договор закончится 31 декабря. При повышении тарифа есть месяц на расторжение с момента получения письма. Сначала оформите новый полис, потом расторгайте старый.

Чем Teilkasko отличается от Vollkasko?
Teilkasko покрывает угон, стекло, столкновения с животными и природные риски вроде бури и града. Vollkasko добавляет к этому ремонт вашей машины после аварии по вашей вине и вандализм. Поэтому Vollkasko дороже.

Следующий шаг

Сравните тарифы сами в калькуляторе автостраховки или запишитесь на бесплатную консультацию: проверим, засчитают ли ваш иностранный стаж.

Мы рассчитаем страховку на машину в Германии в профессиональной системе сравнения тарифов для маклеров, под вашу машину, стаж и ситуацию. Boiko Wealth Management (BoikoWM) работает как независимый страховой маклер: сравниваем предложения разных страховщиков, проверяем, кто засчитает ваш иностранный стаж, и подбираем подходящий тариф. Если вы хотите сменить страховку до 30 ноября, лучше начать в октябре.

Подробнее о формате работы на странице финансовый консультант в Германии.

Связаться с нами