GKV или PKV: частная или государственная медицинская страховка в Германии

Короткий ответ

• Медстраховка обязательна для всех, кто живёт в Германии (§ 193 Abs. 3 VVG).
• Наёмный работник с доходом до 77 400 € в год (2026) застрахован в GKV обязательно. PKV могут выбрать самозанятые, Beamte и работники с доходом выше порога.
• Взнос считают по-разному. В GKV он зависит от дохода (до потолка), в PKV от возраста при вступлении, здоровья и выбранного тарифа.
• Семья. В GKV неработающий супруг и дети с небольшим доходом застрахованы бесплатно. С 2028 года за супруга появится доплата 2,5 % с рядом исключений. В PKV за каждого члена семьи платят отдельно.
• PKV — решение на долгий срок. Вернуться в GKV можно при определённых условиях, а после 55 лет обычно уже нет. Поэтому до перехода стоит посчитать, как будут меняться взносы с возрастом и с появлением детей.
• С 2027 года порог для перехода в PKV планируют поднять до 84 150 € в год.

Чем GKV отличается от PKV

Две системы устроены по разным принципам. В GKV взнос считается как доля дохода, объём услуг задан законом и одинаков для всех застрахованных. В PKV действует принцип эквивалентности (Äquivalenzprinzip): взнос рассчитывается по вашему личному риску и по набору услуг, который вы выбрали (BMG).

Источники: BMG, взносы GKV, BMG, застрахованные в GKV, § 10 SGB V.

Кто может выбрать PKV

Наёмные работники: порог 77 400 € и что меняется с 2027

Порог обязательного страхования (Jahresarbeitsentgeltgrenze, JAEG) в 2026 году составляет 77 400 € брутто в год, то есть 6 450 € в месяц (BMG). Обязательное страхование в GKV заканчивается в конце календарного года, если ваш доход превысил порог в этом году и будет выше нового порога в следующем (§ 6 Abs. 4 SGB V). Если вы переходите на новую работу и зарплата там сразу выше порога, обязательного страхования в GKV нет с первого дня, ждать конца года не нужно.

Для 2027 года федеральное правительство 7 октября 2026 года утвердило новый порог: 84 150 € в год. Решение ещё должен одобрить Bundesrat (BMAS). Значит, чтобы перейти в PKV с 1 января 2027 года, нужен доход выше 77 400 € в 2026 году и, если порог утвердят, выше 84 150 € в 2027 году. Для тех, кто на 31 декабря 2026 года уже застрахован в PKV из-за дохода выше порога, дополнительного повышения не будет: для них в 2027 году планируется отдельный порог 80 550 € в год (§ 6 Abs. 8 SGB V в редакции закона о стабилизации взносов GKV, сумма тоже ждёт одобрения Bundesrat).

Учитывается регулярный годовой доход. Какие выплаты в него входят, например премии, проверяет бухгалтерия работодателя. Когда обязательное страхование заканчивается, касса присылает уведомление: можно остаться в GKV добровольно (freiwillig versichert) или перейти в PKV. Чтобы перейти в PKV сразу, о выходе нужно заявить в течение двух недель после уведомления. Если ничего не делать, вы остаётесь в GKV как добровольный член (BMG). Как рост дохода влияет на налоги и распределение денег в семье, мы разбирали в статье доход семьи вырос: налоги и распределение.

Самозанятые, фрилансеры, предприниматели

Для самозанятых порога дохода нет, PKV им доступна. Если до начала самозанятости вы были в GKV (по работе или в семейной страховке), страховка автоматически продолжится как добровольная, если в течение двух недель после уведомления кассы вы не заявите о выходе (§ 188 Abs. 4 SGB V). Предприниматель, который только приехал и немецкой страховой истории не имеет, часто может выбрать только PKV. Это касса проверяет в каждом случае отдельно.

У владельцев GmbH статус (наёмный работник или самозанятый) зависит от доли и договора, и его нужно проверять отдельно. О финансах предпринимателей подробнее в статье как предпринимателю подготовиться к ипотеке.

Новички в Германии и Blue Card

Медицинская страховка в Германии для иностранцев нужна с даты въезда: без неё не выдадут визу и вид на жительство. Подходит GKV или равноценная PKV. Если зарплата ниже порога, вы застрахованы в GKV обязательно. Минимальная зарплата для Blue Card ниже этого порога, поэтому многие обладатели Blue Card на старте застрахованы в GKV обязательно. Это касается всех, кто начинает работать по найму, в том числе приехавших из Казахстана, Украины или других стран.

Если это первая работа в Германии и зарплата выше порога, можно выбрать PKV или добровольно вступить в GKV. Заявление о вступлении в GKV нужно подать в кассу в течение трёх месяцев после начала работы (§ 9 Abs. 1 Nr. 3 и Abs. 2 SGB V). Если срок пропущен, путь в GKV может закрыться.

Студенты

Студенческая GKV (KVdS) действует до конца семестра, в котором вам исполнилось 30 лет. В 2026 году взнос составляет 87,38 € в месяц плюс дополнительный взнос кассы, а страхование по уходу (Pflegeversicherung) ещё 30,78 €, для бездетных 35,91 € (GKV-Spitzenverband). При зачислении можно освободиться от GKV и уйти в PKV (заявление подаётся в течение трёх месяцев после зачисления), но освобождение действует на всё время учёбы, и вернуться в студенческую GKV до конца учёбы уже нельзя.

Beamte

Чиновники обычно страхуются в PKV, а часть расходов на лечение им возмещает работодатель через Beihilfe (компенсация медицинских расходов для госслужащих).

Сколько стоит GKV в 2026

Взнос в GKV складывается из общей ставки 14,6 % (с правом на больничный) и дополнительного взноса кассы (Zusatzbeitrag). Средний дополнительный взнос в 2026 году составляет 2,9 %, но у каждой кассы, будь то TK, AOK или Barmer, он свой (BMG). Актуальные ставки всех касс есть в списке GKV-Spitzenverband. Работник и работодатель платят взнос пополам.

Взнос считается максимум с 5 812,50 € в месяц (69 750 € в год). При среднем дополнительном взносе максимальный взнос составляет 1 017,19 € в месяц, из них работник платит половину. Отдельно платится страхование по уходу: 3,6 %, для бездетных старше 23 лет на 0,6 % больше.

Пример. Брутто 4 000 € в месяц, средний дополнительный взнос 2,9 %: 4 000 × 17,5 % = 700 € в месяц, из них работник платит 350 €. У вашей кассы дополнительный взнос может быть другим, и сумма изменится.

Если вы ищете, сколько стоит страховка AOK в Германии, то общая ставка 14,6 % в AOK такая же, как в любой другой кассе. Отличается только дополнительный взнос, и у региональных AOK он разный.

Самозанятые в GKV платят весь взнос сами. Минимальная база в 2026 году составляет 1 318,33 € в месяц, отсюда минимальный взнос 230,71 € с правом на больничный или 222,80 € без него. Максимум 1 017,19 € и 982,31 € соответственно. Всё это при среднем дополнительном взносе, плюс страхование по уходу (BMG).

Сколько стоит PKV и от чего зависит цена

Общей цены на частную медицинскую страховку в Германии нет. Взнос рассчитывается индивидуально, и на него влияют:

1. Возраст при вступлении. Чем моложе вы при вступлении, тем ниже стартовый взнос.
2. Здоровье. При вступлении проходит проверка здоровья (Gesundheitsprüfung). По её итогам возможны надбавки или отказ.
3. Объём тарифа. Амбулаторное лечение, стационар, стоматология: каждый блок влияет на цену.
4. Франшиза (Selbstbehalt). Часть расходов, которую вы оплачиваете сами. Чем она выше, тем ниже взнос.
5. Больничный (Krankentagegeld). В PKV его нужно включить в тариф отдельно.
6. Изменения со временем. Взносы могут повышаться (Beitragsanpassung). Часть взноса идёт в резерв на старость.

Для ориентира: базовый тариф (Basistarif), который каждая частная страховая обязана предлагать, по закону не может стоить дороже максимального взноса в GKV, то есть 1 017,19 € в месяц в 2026 году (BMG). Работодатель доплачивает к PKV до половины взноса, но не больше, чем доплачивал бы в GKV.

Узнать цену PKV для себя можно только после расчёта под ваш возраст, здоровье и нужный объём защиты.

Семья и дети: где разница больше всего

GKV. Супруг и дети застрахованы бесплатно, если их доход не превышает 565 € в месяц (при Minijob 603 €) и выполнены другие условия (§ 10 SGB V). Дети застрахованы до 18 лет, до 23 лет, если не работают, и до 25 лет, если учатся.

С 2028 года за супруга в семейной страховке член кассы будет доплачивать 2,5 % своего дохода. Исключения предусмотрены, например, если в семье есть ребёнок до 12 лет, если супруг ухаживает за родственником, достиг пенсионного возраста или сам имеет Pflegegrad 3–5 (BMG, § 242b SGB V в BGBl. 2026 I Nr. 228). При доходе 4 000 € в месяц, с которого считается взнос, доплата составит 100 € в месяц, и платит её член кассы сам, без участия работодателя.

Важная деталь для смешанных семей. Если родители женаты, один из них не в GKV (например, в PKV), его общий доход больше 6 450 € в месяц (порог 2026 года, делённый на 12) и больше дохода партнёра в GKV, дети не могут быть бесплатно застрахованы в GKV (§ 10 Abs. 3 SGB V). Их придётся страховать отдельно. Для неженатых пар это правило не действует.

PKV. За каждого ребёнка и за неработающего супруга платится отдельный взнос.

Больничный: кто платит, когда вы не можете работать

• Наёмный работник. Первые шесть недель зарплату платит работодатель, затем в GKV больничный оплачивает касса (Krankengeld).
• Самозанятый в GKV. Право на больничный есть только при общей ставке 14,6 %. При ставке 14,0 % права на него нет.
• PKV. Krankentagegeld нужно отдельно включить в тариф. Без него во время болезни дохода не будет.

Можно ли вернуться из PKV в GKV

Просто по желанию вернуться нельзя. Вернуться можно, если снова появляется обязанность страхования в GKV: например, зарплата падает ниже порога, вы переходите с самозанятости на работу по найму или получаете пособие по безработице. Ещё один путь — семейная страховка через супруга в GKV, если ваш собственный доход не выше 565 € в месяц (§ 10 SGB V). Когда обязанность страхования в GKV возникает, договор PKV можно расторгнуть досрочно (Sonderkündigungsrecht).

После 55 лет вернуться обычно уже нельзя, поэтому решение о PKV лучше принимать с расчётом на долгий срок. Если вам 55 или больше, за последние пять лет вы не были в GKV и минимум половину этого времени были освобождены от неё (например, были в PKV из-за высокого дохода или работали самозанятым), вернуться нельзя даже при новой обязанности страхования (§ 6 Abs. 3a SGB V).

Если в 2027 году повышенный порог окажется выше вашей зарплаты, вы снова станете обязаны страховаться в GKV. В этом случае в течение трёх месяцев можно подать заявление на освобождение (Befreiung) и остаться в PKV (§ 8 SGB V).

В старости и на пенсии

Для пенсионеров медицинская страховка в Германии в GKV и PKV тоже устроена по-разному. По данным BMG, в старости взносы GKV, которые зависят от дохода, как правило, ниже взносов PKV, которые зависят от риска. В GKV взнос считается с пенсии: 14,6 % плюс дополнительный взнос, причём половину ставки платит пенсионный фонд. Условия страхования пенсионеров в GKV (KVdR) зависят от страхового стажа и проверяются индивидуально.

В PKV взнос от размера пенсии не зависит. Резерв на старость смягчает рост взносов, но полностью его не исключает.

Допстраховка к GKV

Если права на PKV нет или переходить вы не хотите, к GKV можно докупить частную допстраховку: на стоматологию, стационар (одноместная палата, лечение у главврача), очки и другое. Это частый вариант для тех, кому важнее отдельные услуги, чем смена системы.

Для тех, кто думает о стоматологической страховке в Германии, важно: с 1 января 2027 года фиксированная доплата кассы на зубное протезирование (Festzuschuss Zahnersatz) снижается с 60 до 50 % от стоимости стандартного лечения (Regelversorgung), а с бонусной книжкой (Bonusheft) с 70 до 60 % или с 75 до 65 % (BGBl. 2026 I Nr. 228). Если касса одобрила план лечения до 1 января 2027 года, действуют прежние доли.

Частые ошибки экспатов

1. Выбирают PKV в 30 лет из-за низкой цены, не посчитав будущую семью, детей и старость.
2. Пропускают три месяца на добровольное вступление в GKV после первой работы в Германии.
3. Рассчитывают, что разовые премии помогут перейти порог. Учитываются только выплаты, которые положены регулярно, например 13-я зарплата по договору. Разовые премии обычно не считаются, точно это проверяет бухгалтерия.
4. Годами живут на туристической или «incoming»-страховке. Для вида на жительство и для обязанности страхования по § 193 VVG её может не хватить.
5. Не следят за дополнительным взносом кассы. Если касса его повышает, у вас есть право сменить кассу.

Частые вопросы

Обязательна ли медицинская страховка в Германии?
Да, для всех, кто живёт в Германии. Наёмные работники с доходом до порога страхуются в GKV обязательно. Остальные выбирают между добровольной GKV и PKV.

С какого дохода можно перейти в частную страховку?
В 2026 году с 77 400 € брутто в год (6 450 € в месяц). На 2027 год планируется 84 150 €, решение ждёт одобрения Bundesrat. Для самозанятых порога нет.

Что дешевле: GKV или PKV?
Это зависит от дохода, возраста, здоровья и семьи. Молодому здоровому человеку без детей PKV в начале часто обходится дешевле, а семье с одним доходом обычно выгоднее бесплатная семейная страховка в GKV. Точный ответ даст только индивидуальный расчёт.

Можно ли вернуться из PKV в GKV?
Да, если снова появляется обязанность страхования в GKV или через семейную страховку. После 55 лет вернуться обычно уже нельзя, поэтому до перехода в PKV стоит посчитать, как будут меняться взносы с возрастом и с появлением детей.

Нужна ли проверка здоровья?
В GKV нет. В PKV да: от здоровья зависит взнос, возможны надбавка или отказ.

Что меняется в 2027 и 2028 годах?
Порог для перехода в PKV планируют поднять до 84 150 € в год, а потолок для расчёта взносов GKV до 76 500 € в год. С 2028 года за супруга в семейной страховке GKV будет доплата 2,5 % дохода члена кассы, с исключениями.

Следующий шаг

Boiko Wealth Management работает как независимый страховой маклер, своих страховых продуктов у нас нет. Мы проверим, есть ли у вас право выбора, посчитаем GKV и PKV под ваш доход, возраст и семью и сравним тарифы разных частных страховщиков. Если PKV вам не подходит, мы так и скажем. Решение о выходе из GKV привязано к 31 декабря и к порогу 2027 года, поэтому разобраться лучше до конца года.

Подробнее о формате работы на странице финансовый консультант в Германии.

Связаться с нами